МОСКВА, 24 окт – ПРАЙМ, Анна Подлинова. Банк России предлагает внести поправки к законам "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которые заключаются в ограничении ставки по потребительским займам в 1% в день, сообщает РБК. По предложению ЦБ, такое ограничение будет действовать с 1 июля 2019 года, а до этого времени на уровне 1,5% в день. Также ЦБ предлагает придерживаться правила, по которому ставка по кредиту в любой день пользования им не превышала больше чем на треть рассчитанное регулятором среднерыночное значение полной стоимости потребкредита.
По данным Международной конфедерации обществ потребителей, наиболее токсичными сейчас являются займы на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. На IV квартал разрешенная ЦБ ставка по ним составляет 841%.
Инициатива ЦБ позитивна для рынка потребкредитования, считают опрошенные агентством "Прайм" аналитики. Снижение ставок, во-первых, будет стимулировать МФО тщательнее проверять риски заемщиков, отсеивать неплатежеспособных, во-вторых, приведет к улучшению качества портфелей МФО. Тем не менее, предупреждают эксперты, инициатива может ударить по прибыли легальных организаций и увеличить долю нелегальных.
ПОЗИТИВ И ПОТЕНЦИАЛЬНЫЕ РИСКИ
Предлагаемые инициативы позитивны для рынка потребительского кредитования, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Ограничение максимального размера ставки будет стимулировать микрофинансовые организации более качественно подходить к выбору заемщиков, что, в свою очередь, обеспечит улучшение качества их кредитных портфелей. В банках практика регулирования максимальной ставки по потребительским кредитам уже применяется. Для потенциальных заемщиков ограничение ставки на максимальном уровне 1% в день сделает кредиты более доступными в обслуживании.
"Хотя, конечно же, даже на этом уровне кредит под 360% годовых выглядит очень дорогим", — отмечает он.
Ограничение ставки 1% в день – это лучше, чем по многим займам МФО, предлагаемым на сегодняшний день, однако все равно в разы выше, чем по банковским кредитам, говорит директор по развитию бизнеса "БКС Премьер" Антон Граборов. Сегодня в МФО в основном идут люди с достаточно плохой платежеспособностью, которым в банках в кредите откажут с большой вероятностью. Подобная лояльность МФО к неблагонадежным заемщикам в итоге вредит как частным лицам, так и кредиторам: рано или поздно человек выходит на очередную просрочку, еще больше усугубляя свою финансовую ситуацию, рассуждает он.
"И здесь уже не так важно, по какой ставке он брал кредит. Даже если снизить ставку в два или три раза, проблему плохой платежеспособности эта мера не решит", — уверен он. По оценке Граборова, просрочка по займам МФО продолжит расти достаточно активно за счет еще большего снижения качества клиентской базы.
Снижение ставки приведет к сокращению прибыли легальных МФО, и скорее всего, возрастет доля тех МФО, которые будут давать деньги в долг нелегально, считает главный аналитик "Глобэкса" Виктор Веселов. Вполне возможно, что шаг в 1% привлечет больше заемщиков, которые имеют хорошую платежную дисциплину, не исключает он.
КТО ЗАНИМАЕТ В МФО
Кредиты в МФО привлекают, как правило, люди, находящиеся в трудных жизненных обстоятельствах, когда срочно необходимы деньги, а другие возможности отсутствуют, говорит Монастыршин. Согласно статистике, клиенты МФО — это люди с испорченной кредитной историей (40%), без официальной работы, с низкой финансовой грамотностью. На МФО приходится всего 2% от общего портфеля кредитов населению, выданного банками, но это самая бедная часть населения. Поэтому усиление контроля за данным сегментом рынка со стороны государства является объективной необходимостью, уточняет эксперт.
Согласно исследованию НАФИ, о существовании и деятельности микрофинансовых организаций знают более 70% россиян, среди которых за последние 2-3 года обращались к их услугам не более 10%. При этом 62% клиентов МФО знают дневную процентную ставку по своему займу, а 16% затруднились ответить на этот вопрос. Цели оформления займов до зарплаты зависят от экономического положения региона. Москвичи занимают деньги на покупку престижных товаров (мобильные телефоны, одежда), а жители регионов – на нужды первой необходимости (продукты питания, лечение).
Зачастую в регионах люди берут такие займы, чтобы вернуть долг или погасить кредит (30% и 18% соответственно), купить еду или предметы первой необходимости (28% и 10%), на лечение (13% и 10%), ремонт квартиры или автомобиля (10% и 15%).
Причем у четверти заемщиков (26%) размер займа до зарплаты превышает их ежемесячный доход (у 11% — в полтора раза и у 15% — в 2 раза и более), у трети (33%) — превышает половину ежемесячного дохода.
У потребителей займов до зарплаты имеется кредит в банке, в том числе кредитная карта, при этом четверть заемщиков брали заем до зарплаты, чтобы выплатить предыдущий заем, другой кредит или долг.
КАК ОСТАНОВИТЬ РОСТ ЗАЙМОВ В МФО
Россияне продолжают брать кредиты в МФО из-за нескольких факторов: это и отказы в банках, относительно низкий уровень финансовой грамотности, высокий уровень бедности, когда население просто не в состоянии материально обеспечить себя и семью до следующей зарплаты, говорит доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им Г.В. Плеханова Владислава Полетаева. По ее словам, со стороны населения спрос на займы в МФО ограничить невозможно. Тем не менее, эта задача под силу государству.
"Регулятор может ввести различного рода нормативы, коэффициенты риска при их расчете", — говорит она, уточняя, что аналогичная практика применяется в настоящее время в банковской сфере.
По словам Веселова, часто россияне берут займы в МФО, чтобы выплатить проценты по другим кредитам. По его мнению, для сокращения микрофинансовых займов нужно скорректировать потребительскую модель поведения населения.
"Нужно пробовать жить по средствам: расход не должен превышать доход", — уверен он. Аналитик призывает обдумывать экономическую эффективность покупки до момента ее совершения.
