МОСКВА, 25 окт — ПРАЙМ, Маргарита Горчакова. Первый этап либерализации ОСАГО стартует в России со следующего года, в результате страховщики смогут повышать или понижать тарифы на ОСАГО для разных категорий водителей. Несколько коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса, исчезнут вовсе, а вместо них появятся новые, индивидуальные для каждого водителя. Чего ждут от реформы страховые компании, и как изменится жизнь автовладельцев, рассказал генеральный директор компании "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов в интервью агентству "Прайм".
- По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), рентабельность ОСАГО в 2003-2017 годах составила всего 0,7%. Некоторые страховщики опасаются, что убыточность ОСАГО будет расти в ближайшие годы. Что вы думаете на этот счет?
— С точки зрения долгосрочных трендов и тех показателей по рентабельности, на которые в принципе должен выходить самый массовый обязательный вид страхования, в общем и целом большой рентабельности ждать от ОСАГО нельзя и неправильно. Если брать комбинированный коэффициент – 100 минус 0,7 – то уровень комбинированной убыточности (показатель учитывающий все расходы по данному виду страхования) 98%, 99%, 100% в принципе нормальный. Не только в России, но и к любой другой стране, где есть ОСАГО.
Но мы видим, что в разных регионах, разных клиентских сегментах ситуация очень и очень разная. С этой точки зрения обсуждаемый постепенный переход к расширению тарифного коридора и обсуждаемая "дорожная карта" по высвобождению тарифа – это точно движение в правильную сторону.
Наверное, будет удивительно звучать, но, с моей точки зрения, это не приведет к улучшению или ухудшению рентабельности, потому что конкуренция все равно заставит нас выйти примерно на те же самые уровни. Но качественно изменит ситуацию для потребителей, сделав ценообразование более справедливым. И это очень правильная история для развития рынка и качества сервиса и услуг. По нашим расчетам на текущий момент, при понижении тарифного коридора цена сократится для 30-33% ответственных водителей, для половины водителей цены останутся плюс-минус неизменными. Для самой небольшой части, процентов 15 максимум, мы предполагаем, что тарифы могут измениться в большую сторону.
Коридор в 20% создаст стимул для потребителей искать более правильную цену. С большой вероятностью это может привести к ситуации, когда после расширения тарифного коридора нам придется, возможно, и дальше понижать тарифы. В результате рынок столкнется с сокращением средней стоимости полиса ОСАГО за счет конкуренции. Введение новых правил и изменения расчета коэффициентов бонус-малус и возраст-стаж в еще более долгосрочной перспективе приведет к дальнейшему сокращению средней премии по договору на дополнительные 2-5%.
Мы считаем, что по этому пути надо идти как можно быстрее. И даже если на первых этапах что-то уменьшится – рентабельность или средняя премия – ничего страшного. С точки зрения долгосрочных трендов это сделает рынок здоровее.
- Вы назвали цифру 15% — это категория водителей, для которых цена, скорее всего, возрастет. РСА называет похожую цифру – 17%, это частые виновники ДТП. Возможно ли за счет повышения тарифов для них поднять прибыльность ОСАГО? Это относительно небольшой процент, ведь есть остальные 83%, для которых цена может снизиться.
— Речь не идет о том, чтобы заработать на тех, кто становится виновником ДТП. Мы говорим о том, что мы выравниваем ситуацию для потребителя. Хорошие водители, менее убыточные, в более благоприятных регионах будут платить меньше. Повторюсь, мы ожидаем снижения средней цены полиса по стране до 3-5% после снижения планки тарифного коридора изменения в расчетах коэффициентов по возрасту/стажу и КБМ.
Речь также не идет о том, чтобы за счет подъема цены для плохих водителей что-то улучшить. Мы все на дорогах сталкиваемся с такими водителями, нерадивыми, неосторожными, неаккуратными. Это, правильней назвать, безответственные, люди, которые не чувствуют свою ответственность ни за поведение на дороге, ни за застрахованное имущество в целом – это относится и к мотору, и к ОСАГО, и к КАСКО, и к другим видам страхования – такие страхователи, такие клиенты, конечно, получают повышающий коэффициент и платят больше.
Когда мы говорим про статистику, связанную с изменением тарифного коридора, и те цифры, которые приводит РСА, это цифры похожие, но они чуть разные, потому что мы говорим об изменении региональных тарифов, а цифра 17%, если я правильно понимаю, относится к просто аварийным водителям.
- Может быть, есть подсчеты, в каких регионах ожидается наибольшее снижение тарифов?
— Ситуация с убыточностью в ОСАГО достаточно динамичная, и я бы не стал утверждать, что текущий список регионов не поменяется завтра. Ну например, очень хороший водитель в Москве сейчас платит больше, чем ужасный водитель в Волгограде. Это правильно? Нет, наверное, не совсем правильно. В текущей ситуации изменения скорей всего затронут столичные регионы – Москву, Санкт-Петербург, области рядом. Отдельные крупные и не очень города с хорошей рентабельностью также наверняка будут находиться в зоне максимального снижения тарифа у всех страховых компаний.
Но повторю еще раз, опасность таких прогнозов заключается в том, что мы что-то сделаем, мы объявим, что мы снижаем тариф здесь, повышаем там, конкуренты сделают что-то свое, мы будем корректировать, то есть будет более динамичная история, в результате которой выиграет потребитель. Он будет иметь возможность сравнивать тарифы наши, и уже наша задача — дать лучше предложение и лучше сервис.
- Если в рамках реформы ОСАГО страховщики получат возможность добавлять свои коэффициенты для расчета стоимости, не появится ли соблазн ввести надуманные критерии, чтобы больше зарабатывать на клиентах?
— Здесь самым главным критерием правильности применения страховщиком тех или иных коэффициентов будет выбор клиента — страховаться или нет. Потому что у клиента свобода выбора есть, была и будет, и мне кажется, что дальнейшее расширение электронного ОСАГО этих возможностей клиенту только добавляет. Раньше, условно говоря, я никуда не мог пойти, кроме как к агенту или в офис. А сейчас, сидя на диване, можно застраховаться в любой компании на территории Российской федерации.
Поэтому, мне кажется, что если какие-то компании будут вводить надуманные коэффициенты, значит, просто цена будет выше, чем у конкурентов, и клиент будет уходить. Здесь, наоборот, есть возможность для компаний вводить дополнительные снижающие коэффициенты для лояльных клиентов, которые с тобой долго, которые покупают у тебя не один вид страхования, и тем самым давать лояльным клиентам, которые составляют основу благосостояния любой компании, условия, при которых они не будут заинтересованы в смене страховой компании.
Да и в целом, мир меняется. И мне кажется, что технологическая революция, которая идет сейчас в страховании, фундаментально изменит рынок в течение следующих нескольких лет. В том числе и ОСАГО, и другие виды онлайн-страхования, и мобильные приложения, и возможность для клиента получать простые и понятные продукты, тот же on demand, когда ты включаешь или выключаешь в зависимости от пользования. Рынок, я абсолютно убежден, станет другим с точки зрения даже не только количества, рентабельности или чего-то еще, а с точки зрения качества.
- Мы заговорили о наиболее "токсичных" регионах – уже сейчас ожидается, что там будет наибольший рост тарифов. Нет ли в связи с этим опасений, что вырастет количество мошенников, которые будут предлагать полисы по более низким ценам, или "отказников" вообще?
— Наверное, риск такой возрастает. Мы понимаем, что любое повышение и любое изменение тарифа вызывает у части клиентов желание вообще отказаться от этого полиса. Но здесь, с одной стороны, есть инициативы по улучшению контроля за наличием полиса. Речь идет об увеличении штрафов, в Москве обсуждается инициатива проверки полисов через камеры. Я надеюсь, что уже совсем скоро появится такая возможность и что все технологические проблемы будут решены.
Здесь, мне кажется, более важно направить эту энергию на обсуждение вопроса: а почему у нас регион «токсичный»? Почему в соседнем регионе разговоры с судьями, с правоохранительными органами, со стороны губернатора, со стороны власти привели к тому, что там вакханалия прекратилась, а в соседнем регионе поданному вопросу никто делать ничего не хочет?
Мы очень рассчитываем на то, что экономические стимулы все-таки сработают лучше или, по крайней мере, продолжат работать в том же направлении, что и раньше. Мы собирали совещания, ездили в регионы, губернатор, вице-губернатор. «Доколе у нас все это будет происходить?», — стучали кулаками по столу разные власть предержащие люди. Где-то это сработало и очень хорошо. Но там, где дело не ограничилось кулаком по столу, а дошло до конкретных разговоров с председателем суда областного, с руководителем МВД и прочих силовых структур.
- В вашей службе безопасности выявляют какие-то новые схемы мошенничества, в том числе в электронном ОСАГО?
— К сожалению, попытки мошенничества были, есть и будут. Увы, поток людей, которые пытаются застраховать по неправильным документам, не ослабевает. Но в целом новые технологии дают нам все больше возможностей. Сейчас мы проверяем 100% документов, которые к нам поступают при заключении электронного полиса ОСАГО, на предмет их правильности, валидности. И там, где документы неправильные, мы пишем клиенту: ваши документы не прошли проверку, приходите в офис. Чаще всего такой "клиент" избегает личного общения.
В целом же мы на войне, тема организованных преступных группировок присутствует и в ОСАГО, и в КАСКО. Ситуация меняется к лучшему в том плане, что мы что-то пресекаем, улучшаем работу, выявляем эти преступные группировки, но появляются новые, то есть это постоянный конвейер. Мы к этому готовы, но нововведения, которые мы с вами обсуждаем, ситуацию точно не ухудшат.
- Ранее первый зампред ЦБ Швецов заявил, что хотел бы сделать маркетплейс для ОСАГО и других нишевых вещей. ОСАГО нужен маркетплейс? Готовы страховые компании к этому?
— Регулятор дискутировал с нами на тему маркетплейса. Это один из шагов Центрального Банка по улучшению инфраструктуры финансового рынка, по увеличению доступности, повышению финансовой грамотности. Это правильная история, чтобы у клиента была альтернатива, и мы сами будем лишь приветствовать появление нового канала продаж. Потому что уже работаем с разными площадками, с разными партнерами, которые продают наши услуги.
В этом смысле маркетплейс ЦБ будет еще одной возможной площадкой, и мы там совершенно точно хотим быть. Другой вопрос, что ОСАГО в том виде, в котором оно есть сейчас, маркетплейсу, как агрегатору разных предложений от разных страховых компаний, это не очень интересно. Ведь цена у всех одинаковая.
Маркетплейс в условиях одинаковых цен на ОСАГО – не очень интересен и клиенту. Но если мы предложим разные цены на ОСАГО, даже в рамках изменения тарифного коридора эта история заиграет совершенно другими красками, потому что тогда это будет действительно хорошей возможностью для клиента получить разные предложения, сравнить цены, вспомнить, что он слышал про сервисы этой компании, свой опыт, и сделать выбор. Маркетплейс в условиях дифференцированных цен на ОСАГО будет отличной и абсолютно правильной историей, и мы это полностью приветствуем, также как и маркетплейс для добровольных видов страхования, где уже есть конкуренция по цене.
- Как вы смотрите на инициативу создать единый реестр страховых агентов?
— К реестру агентов, а также ко всем инициативам, связанным с их образованием и так далее, отношусь сдержанно. Выдав агенту доверенность я, как страховая компания, уже отвечаю за действия этого агента. И обязан сделать все, чтобы этот агент знал продукт, знал законы, не занимался мисселингом, делал правильные расчеты. Ответственность страховщика уже больше не сделать, она на 100% уровне. Плюс, на дворе 21 век, и уж если вы сомневаетесь, что к вам пришел агент правильный и с доверенностью, зачем вам у него покупать? Зайдите на сайт самой компании, купите на нем или через приложение в своем мобильном, где уж точно никакого агента нет.
Второй и более громоздкий нюанс. Вот есть классические страховые агенты-физические лица, как мы себе их представляем, а есть огромное количество людей, которые сидят в офисах – брокеры, агрегаторы, автодилеры, банки продают полисы КАСКО, ОСАГО. Каждого продавца в этих организациях внести в реестр? Как физических лиц или сотрудников компаний? Если это посредник, брокер, сегодня нанял, завтра уволил, кто несет за них ответственность?
Сейчас граница между каналами дистрибуции размывается. Как известно, все генералы к прошедшей войне готовятся. Мне кажется, инициатива с агентским реестром точно совершенно сделана на основании предыдущих войн.
- Власти планируют завершить реформу в 2020 году, времени остается немного. Готов ли страховой рынок к нововведениям и "АльфаСтрахование" в частности?
— Я считаю, что рынок точно совершенно готов. Если объявят, что тарифный коридор завтра вводится, мы завтра новые тарифы сможем внедрить. Технологическая революция, о которой я говорил, она же проявляется и внутри компании: мы совершенно по-другому сейчас оснащены с точки зрения математического аппарата, big data, предиктивной аналитики и предупреждения фрода по сравнению с тем, что было пять-семь-десять лет назад. Мы считаем, что тут гораздо более важно, что нужно время для анализа изменений, которые страховые компании будут делать. Срок действия ОСАГО – один год. Если мы сейчас начнём применять какие-то тарифы, то эффект и результаты увидим лишь к концу 2019 – начале 2020 года, когда появится какая-то валидная статистика на новых параметрах расчета стоимости полиса по уже завершенным договорам ОСАГО.
