МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ. Будущее криптовалюты в России продолжает оставаться предметом ожесточенных споров между участниками рынка и ЦБ, однако одно можно сказать с уверенностью уже сейчас: 2022 год навсегда войдет в историю отечественных финансов благодаря началу пилотного проекта Банка России по цифровому рублю.
У этой идеи есть как сторонники, которые видят в ней новые возможности для россиян и бизнеса, так и противники, которые говорят о сложности запуска столь масштабного проекта. Смогут ли потребители полюбить "третью форму денег" покажет время: сначала ЦБ намерен протестировать цифровой рубль и сделать все для обеспечения безопасности расчетов с ним, и только потом примет решение о его запуске.
Тестирование цифрового рубля начнется в январе и будет проходить в несколько этапов на протяжении всего года, в пилотную группу вошли 12 крупных банков: это "Ак Барс", Альфа-банк, банк "Дом.РФ", ВТБ, Газпромбанк, "Тинькофф банк", Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, банк "Союз" и Транскапиталбанк.
На первом этапе планируется протестировать эмиссию цифрового рубля и переводы между гражданами, на втором – взаимодействие граждан с банками и компаниями при оплате товаров и услуг, рассказали РИА Новости в Банке России. "В дальнейшем предполагается расширить список тестируемых операций и состав пилотной группы. По результатам этой работы будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля", — добавил регулятор.
ЗАЧЕМ РУБЛЮ ЦИФРОВИЗАЦИЯ
Цифровой рубль будет обладать разными преимуществами для граждан и бизнеса, а также участников финрынка и государства, пояснили в ЦБ. Например, владельцы бизнеса получат дополнительные преимущества в виде снижения стоимости услуг по приёму безналичных платежей, ждет директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.
Пользователям будет открыт доступ к цифровому кошельку через мобильное приложение любой финансовой организации, в которой он обслуживается. По мнению старшего вице-президента ВТБ Никиты Чугунова, самыми востребованными операциями для клиентов будут переводы с безналичных счетов себе и другим людям на цифровой кошелек, особенно, если комиссия за такие операции будет небольшой, и сервис будет работать стабильно.
Среди преимуществ новой формы денег директор подразделения диджитал банка "Дом.РФ" Олег Комлик называет возможность осуществлять офлайн-платежи без доступа к интернету, что позволит пользоваться цифровым рублем в удаленных и труднодоступных регионах страны.
Кроме того, цифровой рубль также позволит совершать стопроцентно адресные платежи: технология позволит "окрашивать" трансферты для населения, бизнеса и любых других получателей. Когда будет выплачиваться целевая субсидия, в идеале не нужно будет большого количества отчетных документов — контролирующий орган сможет сразу увидеть путь этих денег, отмечает директор по инновациям "Ак Барс банка" Дамир Галиев. Это можно будет делать и на бытовом уровне, например, родители смогут выдавать деньги детям только для траты внутри школы, считает Комлик.
В ЧЕМ СЛОЖНОСТИ
Несмотря на все очевидные плюсы цифрового рубля, у рынка есть и ряд опасений, в первую очередь, речь идет о стоимости операций с ним для бизнеса. "Если цифровая валюта будет предоставляться потребителям бесплатно или по расценкам Системы быстрых платежей, банки должны будут предоставлять цифровой рубль потребителям фактически в качестве социальной услуги, не покрывая при этом расходы. Стремясь компенсировать затраты, банки могут увеличить стоимость других своих услуг", — предостерегает научный руководитель Центра СПбГУ по блокчейну Виктор Достов.
Кроме того, рост безопасности сбережений обусловлен потерей анонимности, продолжает Достов. Фактически данные о покупках клиентов становятся еще более открытыми, чем, например, при оплате картами. Поэтому использование цифрового рубля для многих граждан может оказаться неприемлемым.
Наконец, появление цифрового рубля может поставить под удар стабильность на рынке финансовых услуг. "В частности, до конца не ясно, какое влияние могут оказать цифровые валюты на электронные кошельки, предоплаченные карты и, в конечном счете, платежные карты и другие платежные методы. Существует риск того, что Банк России будет использовать свое особое положение, чтобы обязать финансовые учреждения, продавцов и клиентов использовать цифровой рубль, что приведет к искажению текущей ситуации с платежами и нарушит рыночное равновесие", — считает он.
Хранить цифровой рубль будет ЦБ, а банки будут выступать только посредниками, поэтому может произойти определенный отток средств из кредитных организаций, рассуждает Галиев. По его мнению, внедрение подобного рода механизмов будет угрожать банкам, у которых высокая доля транзакционного рынка: можно ожидать, что случится некая демонополизация.
КОГДА РУБЛЬ СТАНЕТ ЦИФРОВЫМ
Для тестирования потребуется несколько лет, уверен Галиев. "При этом необходимо будет поработать с населением, объяснить, как можно защитить критичные данные своего кошелька цифрового рубля. Поскольку в целом мы имеем дело с новой сущностью: необходимо, чтобы население привыкло", — подчеркивает он.
Такие же сроки называет и ЦБ: построение платформы цифрового рубля, ее тестирование и дальнейшее введение в промышленную эксплуатацию, а также подготовка законодательной и нормативной базы займет несколько лет, говорил регулятор.
Эффективность расчетов в цифровом рубле будет определяться техническими характеристиками этой платформы, рассуждает Максим Хрусталев из Промсвязьбанка. Если цифровым рублем в итоге будет пользоваться так же удобно, быстро и безопасно, как и безналичным, то цифровой рубль может стать популярной для расчетов валютой как у населения, так и у бизнеса, считает он.
Но ожидать, что цифровой рубль полностью заменит безналичные или наличные деньги не стоит, предупреждает Егор Кривошея из "Сколково-РЭШ". Многое также будет зависеть от маркетинговой стратегии цифрового рубля: если его позиционирование будет обозначено явно, на понятном для клиента языке, то цифровой рубль может иметь более широкое распространение.
Длительное время использование цифрового рубля будет ограниченным сферами, где оно будет обязательным, заключил управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Речь, прежде всего, о случаях, когда важно снизить коррупционные риски и проследить, на что идут государственные деньги.
