МОСКВА, 22 июн — ПРАЙМ. Банки при предоставлении услуг могут включить в договор различные штрафные санкции в отношении к клиенту. Что именно можно не заметить в документе, рассказала "Прайму" доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
Особое внимание финансист посоветовала уделить договорам ипотечного кредитования: они содержат обязательное условие в виде страховки недвижимости, находящейся под обременением банка.
Законодательство предусматривает свободу договора, из-за чего заемщик имеет право отказаться от страховки. Однако в таком случае соглашение предусматривает увеличение процентной ставки. В такой ситуации доцент предложила рассчитать возможную выгоду при отказе от страховки при увеличении процентной ставки. Вполне возможно, что кредит будет "дешевле" при сохранении страховки. А вот навязывать заемщику дополнительное страхование жизни и здоровья банк не имеет права, заверила Валишвили.
У автокредитов также есть свои тонкости: в договор может быть включен пункт об обязательстве оформить полис КАСКО, так как машина до полного погашения займа будет находиться в залоге у банка. Если заемщик не хочет оформить страховку, кредитор может просто отказать ему в выдаче денег. Некоторые банки имеют специальные программы автокредитования без оформления КАСКО, но все риски будут заложены в повышенную процентную ставку.
В случае предоставления целевого кредита, например, на приобретение недвижимости, автомобиля, на обучение и другие, заемщик обязан документально подтвердить целевое использование средств в течение определенного времени. Если документы не были предоставлены, банк может применить санкции, но в большинстве случаев пересматривается процентная ставка (как правило применяется ставка потребительского нецелевого кредита). Однако, как подчеркнула финансист, такое условие должно обязательно быть прописано в договоре.
Говоря о карте с возможностью овердрафта, Валишвили напомнила, что банк может начислять проценты за каждый день использования услуги з по сути это предоставление краткосрочного кредита.
"Возможность подключения овердрафта должна быть напрямую прописана в договоре между банком и владельцем карты", — сказала доцент.
Кроме того, с 2011 года банки не могут препятствовать заемщикам досрочно погасить кредит без дополнительных платежей или комиссий, а в случае просрочки платежей кредитным договором предусмотрены штрафы и пени.
Банковский штраф представляет собой фиксированную сумму, которую заемщик обязан заплатить в случае нарушения условий договора с банком. Размер штрафа за факт нарушения указывается в договоре кредитования и является неизменным на весь период действия кредитного соглашения.
При нарушении сроков погашения кредита, дополнительно к штрафу, банк начисляет пени в процентах от размера просроченного платежа за каждый день просрочки начиная со дня, следующего после дня истечения, который указан в договоре. Размер штрафа не может превышать 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности по кредитному договору или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения.
