Общество не созрело: куда ведет массовое внедрение цифрового рубля
Эксперт Ковалева: банкам нужно адаптироваться к массовому внедрению цифрового рубля
МОСКВА, 20 сен - ПРАЙМ. Год назад в России появилась новая форма национальной валюты — цифровой рубль, выпущенная в дополнение к уже привычным наличному и безналичному рублю, представляющая собой токен или уникальный электронный код. Поскольку единственным эмитентом цифрового рубля выступает ЦБ РФ, он является стабильной валютой и обеспечен золотовалютными резервами страны.
Недавно ЦБ РФ объявил о начале второго этапа пилотирования цифрового рубля, в рамках которого увеличится количество участников проекта (до 10 тысяч) и расширится функционал операций, доступных для новой формы национальной валюты. Уже с 2025 года планируется начать массовое внедрение цифрового рубля в России.
Сегодня в открытом доступе огромный объем информации о цифровых финансовых активах, криптовалютах и цифровом рубле, что затрудняет четкое разграничение данных понятий, это ведет к недоверию населения к цифровому рублю. В первую очередь, важно разделить понятия цифрового рубля и криптовалюты. Последняя не имеет физического выражения и зависит от проявленного к ней интереса. Криптовалюта бывает двух видов: коины (или монеты) и токены (цифровые активы). На данный момент криптовалюта в РФ находится в жестких правовых рамках: запрещена любая ее реклама, нет инфраструктуры и достаточной законодательной базы для комфортной работы с ней.
Преимущества цифрового рубля
С точки зрения стратегии развития экономики цифровой рубль задумывался как инструмент, предоставляющий преимущество b2b-сегменту и государству (регулятору). Важно отметить: на первый взгляд может показаться, что внедрение цифрового рубля – это в первую очередь затраты, однако полученный финансовый эффект может их перекрыть уже в перспективе года.
Одно из ключевых преимуществ данной формы валюты — абсолютная прозрачность происхождения денежных средств по всей цепочке: от выпуска валюты до последнего владельца. Это обеспечивается технологией блокчейн, на базе которой создается цифровой рубль. Прозрачность операций значительно снижает нагрузку на проверяющие и контролирующие налоговые органы, а также ведомства, задействованные в проведении всевозможных конкурсов, тендеров и госзакупок.
Внедрение цифрового рубля в расчеты между юридическими лицами позволит упростить процесс взаимодействия и сократить проверки компаний в десятки тысяч раз, что значительно оптимизирует человеческий и временной ресурс, как регуляторов, так и участников бизнеса. Эффект достигается за счет исключения ряда проверок на благонадежность контрагента.
Кроме того, мы живем в эру цифровых мошенничеств: с переводами, счетами, картами. Транзакции с использованием цифрового рубля происходят моментально, при этом новая форма валюты выигрывает здесь и за счет прозрачности и обратимости: вся история с момента эмиссии до обладания цифровым рублем у себя на счету видна, а операцию можно отменить. Блокчейн же, на базе которого он находится, обеспечивает структуризацию данных и безопасность их передачи и хранения, что не могут обеспечить в полной мере традиционные формы национальной валюты.
Еще одним преимуществом цифрового рубля, несомненно, является возможность его использования в режиме офлайн – проведение оплаты без подключения к сети особенно важно для жителей из отдаленных уголков страны, где не всегда есть интернет-покрытие.
Потенциальные трудности массового внедрения
Однако для простых граждан в ближайшие несколько лет отсутствуют очевидные преимущества использования цифрового рубля в повседневной жизни. Это может являться одним из факторов, замедляющих процесс внедрения и широкого распространения цифрового рубля. Также важно отметить, поскольку счета будут открыты только в ЦБ РФ, то он обладает неограниченной властью над ними.
Основным отличием от безналичной формы валюты, которое может помешать массовому внедрению цифрового рубля, является невозможность его использования для накопления денежных средств – на цифровой кошелек не начисляются проценты. Новую форму валюты можно применять исключительно для проведения платежных операций. Также цифровой рубль нельзя использовать для получения кредита или проведения расчетов по нему, ведь эти операции осуществляются исключительно с использованием банковского счета. Затруднить процесс внедрения также может и то, что с использованием цифрового рубля банк становится необязательным участником процесса, поэтому к нововведениям важно адаптироваться и банкам, при необходимости внедрять новые продукты.
Одной из особенностей блокчейна является его децентрализованный характер. Узлы или сеть компьютеров работают вместе для проверки и записи транзакций — такая система используется для криптовалют. Для цифрового рубля используется другой тип блокчейн-платформы — специализированная площадка ЦБ РФ. На данный момент общество еще не созрело для использования подобных децентрализованных моделей, поэтому сейчас особенно важно внедрить цифровой рубль в банковскую инфраструктуру.
Сегодня развитие цифровых национальных валют в мире находится на различных стадиях:
- Российская Федерация (цифровой рубль) и Китайская Народная Республика (цифровой юань) уже ввели свои цифровые валюты. КНР заключила соглашение с четырьмя государственными банками и привлекла к процессу телекоммуникационные компании. Банки конвертировали часть депозитов в ЦБ и назначили секторы экономики для внедрения.
- ОАЭ рассматривают возможности создания собственной цифровой валюты для внутреннего и трансграничного использования, а также планируют открыть платформу мгновенных платежей. В дальнейшем будет разработана и внедрена цифровая инфраструктура. Индия начала пилотное тестирование цифровой валюты в четырех городах, однако в перспективе планирует расширять охват и на другие регионы.
- США не имеют собственной цифровой валюты. Широко известный криптодоллар (USDT) является криптовалютой с курсом к доллару США 1:1, однако эмитентом USDT выступает частная компания, а не Федеральная резервная система США.
- Страны БРИКС обсуждают возможность создания цифровой валюты содружества.
На данный момент цифровой рубль — уже внедренная инициатива, которая имеет огромный потенциал в скором будущем. В целях повышения доверия населения к новому типу национальной валюты и стимулирования его использования необходимо проведение масштабной образовательной и просветительской работы. Экспертам же нужно найти продуктовое применение цифрового рубля для физических лиц, которое обеспечит желание его использовать.
Автор - Мария Ковалева, финансовый контролер Arthur Consulting
В разделе "Мнения" сайта Агентства экономической информации "ПРАЙМ" публикуются материалы, предоставленные аналитиками, трейдерами и экспертами российских и зарубежных компаний, банков, а также публикуются мнения собственных экспертов Агентства "ПРАЙМ". Мнения авторов по тому или иному вопросу, отраженные в публикуемых Агентством материалах, могут не совпадать с мнением редакции АЭИ "ПРАЙМ".
Авторы и АЭИ "ПРАЙМ" не берут на себя ответственность за действия, предпринятые на основе данной информации. С появлением новых данных по рынку позиция авторов может меняться.
Представленные мнения выражены с учетом ситуации на момент выхода материала и носят исключительно ознакомительный характер; они не являются предложением или советом по совершению каких-либо действий и/или сделок, в том числе по покупке либо продаже ценных бумаг. По всем вопросам размещения информации в разделе "Мнения" Вы можете обращаться в редакцию агентства: combroker@1prime.ru.
Подробнее
