МОСКВА, 17 окт — ПРАЙМ. Главная цель введения лимита на количество "пластика" в одних руках — борьба с дропперами. Кого это затронет, какие карты придется закрыть — в материале "Прайм".
Не более пяти
Обсуждаемую сейчас инициативу Госдума рассмотрит в осеннюю сессию.
"Не с декабря, а до декабря мы должны принять закон, ограничивающий число карт, которые имеет человек", — отметил глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Однако подробности неизвестны. Называют разное допустимое число карт — от 10 до 20, но не более пяти в одном банке.
Это делают ради борьбы с мошенничеством. Законопослушные граждане не пострадают, уверены власти.
"Я могу сказать, что 95-98% людей имеют до пяти карт в одном банке", — сообщила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина на недавнем форуме "Финополис".
Против дропперов
Основной адресат новации — дропперы, то есть те, кто предоставляет "пластик" и счета для незаконных операций. Перекидывая деньги с карты на карту, злоумышленники запутывают следы денег, полученных преступным путем. Для этого заводят десятки и даже сотни карт, ведь ограничений нет.
Государство системно борется с ними, совершенствуя законодательство на всех направлениях. Выявили уже порядка 1,2 миллиона дропперов. Кто-то делает это за вознаграждение, кто-то по неведению (что не освобождает от ответственности).
"Для подавляющего большинства граждан, которые не нарушают законы, это вообще пройдет незаметно. Лимит не для того, чтобы ограничивать обычных людей, а чтобы отсекать злоупотребления", —подчеркивает начальник аналитического отдела инвесткомпании "Риком-Траст" Олег Абелев.
Лишние карты
По данным ЦБ на 1 июля, на руках у россиян 531 миллион карт. Почти 325 миллионов были активны в течение года. Выходит, 200 миллионов "висят в воздухе".
"Лишние" банковские карты — это те, которые не используются для операций, предусмотренных договором с банком, или на которых нет средств", — поясняет доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета Татьяна Асон.
Появляются они по разным причинам. Кто-то берет кредит или оформляет вклад, получая карту автоматом. К "спящим" относятся социальные карты, если человек потерял право на льготу. И конечно, часть из них участвовала в дропперстве.
Банки периодически вычищают "спящие" карты с нулевым балансом. "Мусорные счета" обходятся им в копеечку, ведь их нужно учесть в базе данных, обслуживать платежной системой и т. п. Все это ненужная нагрузка.
Закрыть счет в одностороннем порядке банк вправе, если в течение двух лет на нем был нулевой баланс и никаких операций не проводилось. Либо есть небольшой долг, истребовать который не имеет смысла. Пока это делают добровольно, а ЦБ не настаивает.
Управляют финансами
Эксперты сходятся во мнении, что лимита в 20 карт более чем хватит. Даже при использовании схем с кешбэками и кредитным лимитом.
"Некоторые выстраивают "лесенки" для получения оптимальных условий управления личными финансами, и в части бонусов и кешбэка, и с помощью кредитно-депозитных схем, и просто для процентов, если открываются вклады с разными сроками, а карты привязаны к таким вкладам", —уточняет доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
Также многие оформляют карты для членов семьи, в том числе детские, которые открывают с шести лет, добавил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Это тоже надо учесть в законе.
Большинство тех, у кого много карт, никак не связаны с дропперами. Но если закон примут, не исключено, что от чего-то им тоже придется отказаться.
Непростой выбор
Кому и как решать, какие карты оставить, а какие закрыть —вопрос дискуссионный. По мнению экспертов, людям нужно дать достаточно времени для выбора. Если клиент ничего не предпримет, банк сделает это самостоятельно, предварительно его уведомив.
И лишь после этого удастся выяснить точное число карт у человека, закрыть лишние и заблокировать новые заявки при превышении лимита.
Некоторые виды карт "зачистка" не затронет, уверена Татьяна Асон. По ее мнению, это:
- зарплатные карты, на которые хотя бы изредка приходят переводы (даже не от работодателя);
- карты, к которым привязаны регулярные платежи (интернет, ЖКХ, подписки);
- карты, которые используются для онлайн-покупок хотя бы раз в несколько месяцев;
- кредитные карты с открытой кредитной линией, даже если ей не пользуются;
- дебетовые карты, на которых лежат деньги (сбережения, накопительные счета);
- карты, выпущенные для обслуживания действующего кредита (например, ипотечного или автокредита).
В любом случае банк обязан предупредить клиента о своих действиях. Деньги с закрытой карты переведут на счет, ничего не пропадет.
При этом было бы неплохо иметь возможность расширения лимита по индивидуальной просьбе через обращение в банк. Но в этом случае понадобится особенно тщательная проверка на дропперство, заключают эксперты.