МОСКВА, 26 ноя — ПРАЙМ. Российские банки после завершения послаблений ЦБ начали "чистку" своих портфелей — до конца года коллекторам может быть передано более 900 миллиардов рублей "плохих" долгов. О том, сколько просроченных долгов россияне накопили, кто сейчас самый частый "клиент" у коллекторов, по каким кредитам граждане чаще всего допускают просрочку и много ли в рядах должников "отказников" и "сказочников", рассказал в интервью агентству "Прайм" президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
- Как рынок взыскания переживает восстановление российской экономики? Какие новые тенденции вы видите на рынке?
— Рынок растёт, поэтому можно с уверенностью сказать, что пик кризиса был пройден без существенных потерь для бизнеса. Более того, мы видим, что растёт интерес к рынку со стороны инвесторов. Кстати, именно это одна из причин роста цен на портфели. Наличие инвесторов сказалось на росте количества покупателей, как следствие, спрос вырос и вместе с ним и цены.
Кроме того, портфели стали моложе, что оценивается рынком как позитивный фактор. Тут работает формула — чем моложе долг, тем выше эффективность. Основная причина того, что банки стали выставлять более молодую просрочку является последствием того, что закончились регулятивные послабления для банков и это побуждает банки "чистить балансы". На наш взгляд, процесс омоложения портфелей продолжится и далее.
- Какой объем просроченных долгов россияне накопили к настоящему моменту?
— Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам уже более 1 триллиона рублей. С большей долей вероятности в следующем году объём просроченной банковской задолженности тоже будет расти. Однако стоит понимать, что все это происходит на фоне роста самого кредитного портфеля, поэтому доля просрочки "размывается".
- Как эти долги сейчас чаще всего попадают к взыскателям — они их покупают или становятся агентами по взысканию у банков? Как изменился объем этих двух категорий за последние 12 месяцев?
— Работа по агентской схеме и в рамках договор цессии являются взаимодополняющими — сначала кредитор взыскивает самостоятельно или с привлечение подрядчика, после он задумывается о продаже. На фоне роста банковского кредитования увеличивается в первую очередь объем первичного размещения в коллекторских агентствах. По итогам года мы ожидаем, что в работу коллекторским агентствам будет передано около 700 миллиардов рублей просроченной задолженности против 582 миллиардов рублей годом ранее. Таким образом, рост год к году составит около 20%.
Рынок цессии, несмотря на рост количества покупателей, несколько снижается. По нашим прогнозам, объем выставленной на продажу задолженности по итогам года составит более 226 миллиардов рублей, а по итогам 2020 года он был 262 миллиарда рублей. При этом доля выкупленных долгов будет сопоставима с прошлым годом — 90%.
- Кто сейчас самый частый "клиент" у коллекторов — какой у должника пол, возраст, профессия и доход?
— Портрет должника сейчас как никогда близок к портрету среднестатистического заемщика. Это мужчина и женщина в возрасте 30-35 лет, как правило, находящиеся в браке, с детьми. Средний доход семьи находится в пределах 30-60 тысяч рублей, хотя в крупных городах показатель в среднем в 2-3 раза выше.
Наибольшее количество должников мы видим в категории водители, продавцы, официанты. В общей сложности, порядка 20% должников заняты именно в этих профессиях.
- А какие основные причины выхода на просрочку сейчас?
— В 70% случаях это финансовые трудности. Все меньше становится тех, кто отказывается платить из принципа. Если ещё год-два назад каждый 20 не хотел платить по долгам (5%), то сейчас таких не более 2-3%.
- Какие сейчас средний размер просроченного долга у россиян и платеж по нему? И как быстро удается гражданам погасить просрочку?
— Средний просроченный долг по банковским кредитам сейчас находится в пределах 70-80 тысяч рублей, по микрозаймам — 10-12 тысяч рублей. Средний платёж варьируется от 3 до 5 тысяч рублей в банковском сегменте, от 1 до 2 тысяч в МФО. При этом средний срок работы коллекторских агентств с должником по агентской схеме составляет порядка 24-28 дней, по договору цессии сроки более "размыты", так как нередки случаи, когда платежи по долгу возобновлялись спустя 5 и даже 10 лет.
Для того чтобы должник расплатился с долгом часто бывает достаточно звонка — в 25% случаев это дает положительный результат в категории тех, кто заинтересован погасить свой просроченный долг. Примерно 45% заемщикам, заинтересованным выбраться из долговой ямы, необходимо несколько недель и применение совокупных методов — это и звонки, и сообщения, и даже заказные письма — для того, чтобы они совершили свой первый платеж в рамках погашения, 15% соглашаются платить после выезда к ним сотрудника для вручения уведомления о наличии долга, 5% погашают свою задолженность спустя длительное время самостоятельно, желая исправить свой кредитную историю, остальные 10% погашают задолженность лишь после того, как появляется понимание, что готовится иск в суд.
- Вы сейчас сказали о заинтересованных в погашении долгов, многие ли пытаются уклониться от уплаты долга под различными предлогами, и чем они оправдываются? И какой процент из имеющих "плохой" долг добросовестно их выплачивают?
— Процент "желающих" погасить свою задолженность имеет достаточно широкий диапазон и зависит от совокупности факторов: сегмент, в котором имеется просроченная задолженность, сумма просрочки, срок и так далее, поэтому можно говорить о таких значениях как 2-50%.
При этом причины с наступлением пандемии стали более реальными. В целом можно говорить о том, что должник стал более "качественным" за счёт тех, кто ранее в срок и в полном объёме вносил ежемесячные платежи, однако в условиях пандемии их финансовое положение пошатнулось, но при этом они готовы возобновить платежи сразу, как улучшится их положение.
Так, например, 70% должников, находящихся в работе, в качестве причины неплатежей в 90% случаях называют сложную финансовую ситуацию, вызванную либо потерей работы, либо существенным снижением уровня дохода из-за пандемии. Зачастую речь идёт именно о снижении совокупного семейного дохода. Как показывает практика, более 80% семейных пар, оформляя кредит, рассчитывает платёжную нагрузку, исходя из совокупного дохода. Интересно отметить, что лишь 3% ссылаются на кредитные каникулы, которые в реальности не были им предоставлены. Причем на вопрос собираетесь ли платить по долгам и возвращаться в график платежей 60% из них отвечают утвердительно. Остальные сомневается в этом, но от долга не отказываются.
Еще 2-3% заявляют о желании объявить себя банкротами в будущем. Категоричных отказников в "пандемийном" портфеле находится не более 5%. А доля "сказочников", которые ссылаются на причины, не имеющие отношения к реальности, достигла своего исторического минимума — 2% против стандартных 4-5%.
- По каким кредитам россияне чаще всего просрочивают платежи? И какие бы вы дали советы россиянам, чтобы они не стали клиентами коллекторов?
— По своей структуре в количественном выражении просроченная задолженность распределяется между сегментами следующим образом: 60% приходится на кредиты наличными (в мегаполисах отмечается тренд на сближение количества дефолтов по кредитам наличными и кредитным картам), 37% — кредитные карты, 1,5% — автокредитование, 0,5% — ипотека.
Несмотря на то, что причины выхода на просрочку достаточно объективные, риск выхода в дефолт можно минимизировать. Во-первых, четко вести бюджет и не забывать откладывать 10-20%. Во-вторых, все крупные покупки планировать на период близкий к следующей зарплате, чтобы избежать ситуации, когда из-за данной покупки возникла ситуация нехватки средств на товары первостепенной важности.
В-третьих, не будет лишним сформировать подушку безопасности. Если ситуация позволяет, то не будет лишним отложить сумму равную 1-2 платежам по кредитам, чтобы в случае непредвиденных ситуаций была сформирована небольшая подушка безопасности.
Однако если деньги нужны срочно, а финансовая ситуация не вызывает уверенности, то, оформив кредит, стоит тщательно пересмотреть бюджет, урезав статьи расходов на 10-20%. Как показывает практика, при доходе выше минимального сделать это вполне реально. Таким образом, к оформлению кредитных обязательств стоит подходить взвешенно. Те, кто принял решение о ссуде в течение недели, взвешивая все за и против, выходили в дефолт в 4 раза реже, чем те, кто спонтанно подходил к этому вопросу.
- Часто ли у россиян, допустившим просрочку по кредитам, больше одного кредита и если да, то сколько их в среднем?
— На сегодня количество россиян, имеющих хоть один кредит или займ, приближается к 45 миллионам, то есть 55% трудоспособного населения от 16 до 60 лет России имеет кредит, а если сузить эту категории до реально работающего населения, то есть в возрасте 20-50 лет, то там показатель будет приближаться к 70%.
Несмотря на сдерживающую политику кредитования ЦБ, количество лиц с двумя и более кредитами растёт. На сегодня уже каждый третий заёмщик имеет более одного кредита, то есть это примерно 13 миллионов россиян, и на них приходится более 50% от банковской задолженности. Мы прекрасно понимаем, чем больше одновременно оформленных ссуд, тем выше риск дефолта в случае ухудшения финансового положения, а в условиях нестабильной экономической ситуации эти риски возрастают. Среди должников, кто находится в дефолте, доля физических лиц с двумя и более кредитами зачастую близка к 50%.
- Что бы вы могли посоветовать россиянам, набравшим несколько ссуд?
— Пожалуй, самым оптимальным советом в текущей реальности будет отказ от оформления нового займа или кредита, не погасив старый. Один кредит в одни руки.
Однако, к сожалению, это не всегда представляется возможным, поэтому стоит более внимательно отнестись к оформлению средств.
Во-первых, стоит ознакомиться со всеми кредитными предложениями и сделать свой выбор в пользу того, где более низкая ставка, так как от ее размера зависит размер переплаты.
Во-вторых, стоит взять сумму ровно той или чуть ниже, чем необходимо.
В-третьих, стоит сделать выбор в пользу большего срока — за счёт этого платёж будет ниже. Одновременно нужно стараться вносить большие платежи, снижая при этом средний платёж, а не срок.
- В настоящее время для россиян вновь начали открываться новые страны, однако растущие долги могут поставить под угрозу отпуск. Как узнать, есть ли риск невыезда? Сколько сейчас россиян в зоне риска? Как эту проблему можно решить?
— По факту в зоне риска находятся все граждане, имеющие какую-либо задолженность. Но если мы говорим о банковских клиентах, то сегодня потенциально невыездными являются порядка 7-8 миллионами человек. Таким образом, каждый 6 заемщик при условии, если кредитор получит судебное решение, не сможет покинуть страну. Однако несмотря на то, что кредиторы все чаще обращаются к судебному инструменту взыскания, в приоритете остаётся досудебная работа и урегулирование вопроса.
Чтобы избежать столь неприятной ситуации на границе, заемщикам, имеющим на текущий момент задолженность любого вида или имеющим ее в прошлом, за 10-14 дней до выезда стоит сделать один шаг — по фамилии, имени и отчеству через сайт ФССП уточнить фигурирует ли он в базе исполнительных производств. В том случае, если ответ положительный, то необходимо в полном объеме погасить долг, уведомить об этом орган, наложивший запрет, и ждать около 10 рабочих дней, пока данные будут внесены в базу. Иногда время исключения из базы сокращается, но во избежание лишних рисков стоит не доводить дело до последнего. Более того ни в коем случае не стоит рассчитывать на "авось" или на вероятность, что с сотрудником пограничных служб удастся договориться на месте — такой вариант не имеет право на жизнь.
- Обсуждаются ли сейчас какие-то изменения в профильное законодательство? На ваш взгляд, чего не хватает с точки зрения нормативной базы для регулирования работы взыскателей?
— К сожалению, несмотря на поручение президента РФ и то, что сроки исполнения этого поручения давно вышли, проект изменений, которые расширяют надзорные полномочия органов власти в этой сфере, уточняют понятия и требования с учетом накопленной практики и дают возможность перевода общения со взыскателями в электронный формат, так и ходит по кругам согласования. Мы надеемся, что кругов этих будет не семь, и хочется верить, что хотя бы в весеннюю сессию правительство внесет законопроект в Госдуму.
