МОСКВА, 19 дек — ПРАЙМ, Татьяна Терновская. На автомобильном рынке наблюдается коллапс: с одной стороны, дефицит новых машин, с другой — рост цен. Если есть возможность, лучше повременить с покупкой, дождавшись стабилизации на рынке. При этом помним, что автомобили не дешевеют уже много лет и вряд ли это произойдет в обозримом будущем — скорее, цены продолжат расти. "Прайм" разбирался, как сегодня можно выгодно приобрести автомобиль на кредитные деньги.
КЛАССИКА ЖАНРА
Это действительно классика: клиент приходит в автосалон и выбирает машину. Менеджер салона формирует заявку на получение автокредита и направляет ее в один или несколько банков-партнеров. На основании полученных одобрений клиент выбирает банк, где ему больше нравятся условия.
"Чаще всего клиент делает выбор на основании размера ежемесячного платежа, но возможны и другие факторы", — объясняет директор кредитной фабрики розничного бизнеса РГС Банка Александр Потапов.
После этого с помощью менеджера салона клиент проходит все этапы сделки, подписывает документы и довольный уезжает домой на свежекупленной машине.
Автокредит на новое авто часто предполагает наличие первоначального взноса, стандартно это 20% от стоимости автомобиля. Однако, как указывает Потапов, бывают предложения от банков, где необходимый первоначальный взнос меньше или даже отсутствует. Причем на кредитной ставке размер первоначального взноса не особенно отражается.
"В последнее время не так много банков, которые устанавливают зависимость ставки от первоначального взноса, так как ставки в целом находились на низком уровне", — говорит он.
"Но с учетом последних повышений повышения ключевой ставки и сложившейся конъюнктуры рынка банки вынуждены повышать ставки по кредитам, и в первую очередь это коснется автокредитов с низким первоначальным взносом. На этом фоне по автокредитам с высоким первоначальным взносом, как по менее рисковым, банки будут стараться сохранить более низкие ставки", — уточняет эксперт.
Он также отмечает, что у банков-лидеров рынка сегодня практически нет автокредитов с нулевым первоначальным взносом. Банки "второго эшелона" больше кредитуют с нулевым взносом, однако у них в принципе процентные ставки выше — более чем на 1,5 пункта.
Практически во всех банках обязательным при оформлении автокредита на новое авто является приобретение КАСКО — страховки от ущерба или угона автомобиля как предмета залога. Но есть банки, которые предлагают своим клиентам автокредиты без КАСКО, рассказывает представитель РГС Банка.
"В таком случае процентная ставка по автокредиту тоже возрастает, потому что растет риск. В разных банках по-разному, но в среднем это плюс 1-3 процента к ставке", — уточняет он.
Он также добавляет, что при покупке машин с пробегом заемщики практически не приобретают КАСКО, так как это очень невыгодно. В принципе, оформление КАСКО не является обязательным условием по автокредитам в сегменте автомобилей с пробегом. Однако, по словам Потапова, на рынке существуют специальные страховые программы с франшизой — "Вместо КАСКО", "Лайт КАСКО" и им подобные. Они стоят дешевле и подходят для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
"Дефицит новых автомобилей привел к сокращению количества выданных автокредитов (в целом в октябре было снижение на 14% по году), но при этом мы видим повышение средней суммы автокредита, — рассказали агентству "Прайм" в пресс-службе ассоциации "Российские автомобильные дилеры" (РОАД). — При снижении на рынке новых автомобилей идет повышение активности кредитования на вторичном рынке автомобилей, что можно считать хорошей тенденцией развития данного сектора".
В ассоциации также добавили, что сейчас наиболее привлекательными для клиентов являются кредитные программы кэптивных банков (принадлежащих автопроизводителю и обслуживающих его — ред.). "Конечно, хорошие программы стараются предложить все ведущие банки, понимая, что сейчас автокредитование находится на пике, более 50% автомобилей продается в кредит, — указали в пресс-службе. — Потребительский кредит не столь популярен в связи с менее выгодными условиями".
КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ
По словам Потапова, сейчас автосалоны предпочитают продавать автомобили именно с использованием автокредитов, поскольку за их выдачу получают от банков комиссионное вознаграждение. А для заемщиков такие залоговые кредиты традиционно считаются более выгодными.
Однако и у кредитов наличными (потребительских кредитов, которые оформляются не в автосалоне, а напрямую) есть свои преимущества. Так, например, если заемщик является зарплатным клиентом того или иного банка и получает хорошую зарплату, то может получить по кредиту наличными очень выгодное предложение. "Для некоторых таких клиентов ставка по кредиту наличными может быть даже ниже, чем по автокредиту, — заверил эксперт из РГС Банка. — В целом в первой половине года на банковском рынке был тренд на максимальное снижение ставок по кредиту наличными, который с недавнего времени изменился на фоне ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ".
Еще одна причина — при использовании кредита наличными автомобиль не передается в залог банку, и клиент волен распоряжаться машиной по своему усмотрению. Средний размер автокредита — это пять лет, но в данном случае человек может года три поездить, а потом продать авто. В случае автокредита продажа машины раньше срока погашения возможна, но это очень хлопотное и трудное занятие.
Вместе с тем, сегодня на рынке наблюдается ситуация, что автодилеры не очень охотно продают автомобили, когда покупатель приходит сразу с необходимой суммой денег в кошельке. Ему предлагаются различные варианты — например, оформить автокредит, получить в подарок некий ряд опций от автосалона, а через, предположим, месяц этот автокредит погасить. В противном случае могут сказать, что желаемый автомобиль будет доставлен в салон через полгода и неизвестно по какой цене. Соглашаться на подобные предложения можно, но надо внимательно смотреть, что именно предлагает автосалон.
ГИБРИДНЫЙ ПРОДУКТ
Некоторые банки предлагают гибридный продукт, который сочетает в себе свойства кредита наличными и автокредита. Клиент получает, по сути, кредит наличными, процентная ставка соответствует такому банковскому продукту. Однако в договоре указано, что заемные средства предназначены для покупки автомобиля, и что, если заемщик в течение определенного срока оформит машину в залог банку, он получит сниженную ставку, как по автокредиту.
Такой продукт хорош своей универсальностью. Хочешь — используй его как кредит наличными, машину можно продать в любой момент. Хочешь — оформляй авто в залог банку, сэкономишь на процентной ставке.
